消費者金融おすすめランキングTOP10【人気の大手〜中小30社一覧比較】

「人気の消費者金融ってどこだろう？」「お金が借りやすい所はある？」とそんな疑問を持つ方に向けて、この記事では消費者金融30社を一覧で比較し、その中から特におすすめできる消費者金融を10社紹介します。

結論、最もおすすめで人気の消費者金融は、大手消費者金融５社（アコム、プロミス、アイフル、レイク、SMBCモビット）です。

この5社は「即日融資対応」「郵送物なし」「Web完結」「在籍確認なし」など、利便性とバレにくさの両立で高く評価されています。はじめて借りる方でも安心して利用できるのが強みです。

では、「大手消費者金融5社以外は良くないの？」と思う方もいるかもしれませんがそんなことありません。

消費者金融には「大手消費者金融」「新規参入系消費者金融」「中小消費者金融」の3つのタイプがあり、それぞれ特徴が異なります。
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フタバは、平日16時までの審査完了で即日振込可能です。なので、即日融資をするには15時までには申し込みをしておくと安心です。

ああああ

このように表でもわかるように、年齢条件を満たしていれば学生でも借入が可能です。

消費者金融の審査で重視されるのは、「返済能力＝安定した収入があるかどうか」です。基本的には、20歳以上で、月々一定の収入があれば学生でも審査に通るチャンスは十分にあります。

ほとんどの金融会社は「20歳以上」が条件ですが、プロミスだけは18歳・19歳でも申し込み可能です。

学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。
引用元:プロミス公式-お申込条件

プロミスには、初回借入日より30日間の無利息期間があり、郵送物もないので家族にバレずに借入することができます。

収入があっても、借りすぎず返済シミュレーションを利用して計画的に借入することが大切です。

 

収入のない専業主婦でもお金が借りやすい所はある

一般的に、消費者金融では「本人に安定した収入があること」が貸付の条件となっており、収入のない専業主婦は原則として審査通りません。

しかし、一部の消費者金融やカードローンでは、「配偶者に収入がある場合」や「世帯収入を基に審査」をする配偶者貸付を行なっている消費者金融ならお金が借りやすいです。

配偶者貸付とは、貸金業法に準えたお手続きによりご本人様と配偶者様の合算年収の3分の1までお借入れが認められるご契約です。
引用元:ベルーナノーティス公式-配偶者貸付とは

消費者金融で唯一配偶者貸付を行なっているのは、ベルーナノーティスです。

パートナーの同意は必要になりますが、専業主婦が消費者金融で借入をするなら、ベルーナノーティスでの借り入れがおすすめです。

無職でも安定した収入があれば審査に通る可能性あり

「仕事をしていないから、お金を借りられないのでは？」と考える方は多いですが、無職でも安定した収入があれば、消費者金融の審査に通る可能性はあります。

ポイントは、「雇用形態」ではなく、「返済能力＝継続的な収入があるかどうか」が見られている点です。

例えば、不動産収入や年金収入などの不労所得が継続してある人は無職でも借りやすいです。

実際に、日本貸金業協会が公表している「貸金業者の経営実態等に関する調査結果報告」で職業別の貸付実績が分析されています。

引用元:貸金業者の経営実態等に関する調査報告書

このように無職の比率は4.2%と低いですが、一定数の無職の方が審査を通過して借入をしている実態がわかります。

ただし、無職のまま収入が一切ない場合は、返済能力が認められず審査に通るのは極めて困難です。

借入を希望する場合は、継続的な収入があることを証明できる準備をしておきましょう。

70歳以上の高齢者でも審査対象になる

「年齢が高いから審査に通らないのでは…」と心配される方もいるかもしれませんが、一部の消費者金融では、申込可能年齢を70歳以上に設定しているケースもあります。

以下に人気TOP10の消費者金融の高齢者に関する情報をまとめました。

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人気TOP10の消費者金融の中で70歳でも申し込み可能な所は、プロミス、レイク、SMBCモビット、au PAY スマートローン、フタバでした。

さらに、その中でもレイクのみ年金収入でも申し込み可能です。

収入が年金のみのお客さまでもお申込み可能です。
年金の受給金額が確認できる、年金証書・年金振込（支払）通知書・公的年金等の源泉徴収票のいずれか一点をご用意ください。
引用元:レイク公式-収入が年金だけでも申込みできますか？

年金収入のみの場合は、年金証書・年金振込（支払）通知書・公的年金等の源泉徴収票のいずれか1点必要なので事前に用意しておくと申し込みがスムーズにできます。

「審査甘い」「審査なし」と謳っている金融会社はやめておこう

「審査甘い」「審査なし」「ブラックでも借りられる」といった一見魅力的な広告を掲げている業者では絶対に借入をしないようにしてください。

そのような甘い言葉で運用している業者はヤミ金なので関わらないようにしましょう。

（誇大広告の禁止等）
第十六条　貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、貸付けの利率その他の貸付けの条件について、著しく事実に相違する表示若しくは説明をし、又は実際のものよりも著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明をしてはならない。
引用元:賃金業法（誇大広告の禁止等）

このように貸金業法でも「事実と異なる条件で顧客を誤認させる行為」は厳しく禁止されています。

もし、正規の登録業者ではないヤミ金を利用してしまうと、利息制限法を無視した高金利や個人情報の悪用される可能性があります。

安心して借入をするためにも、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」を利用して登録業者であるか確認をしてから申し込むことをおすすめします。

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大手消費者金融は、CMも多く見かけるほどの人気で知名度のある消費者金融です。大手消費者金融の審査では、スコアリングシステムを利用して、AIが申込者の情報を素早く審査できるので即日融資も可能です。

消費者金融会社は与信スコアリングシステム・ノウハウを充実させており、短時間で審査を行い、すぐにお金を必要とする顧客にニーズに応えている。
引用元:消費者金融と CRM

Web完結＆郵送物なし対応が多くバレずに借入できるのも魅力的です。初めての方でも安心して利用できます。

新規参入消費者金融は、LINEポケットマネーやau PAY スマートローンなど、スマホアプリを中心に展開されているサービスが中心です。

既存のサービスを利用していると金利が安くなったり、ポイントが貯まるなどお得に借入ができます。

中小消費者金融は、地域密着型の会社や独立系の貸金業者が多く、大手よりも柔軟な審査基準を設けているのが特徴です。

ニチデンではご融資対象地域を【大阪府・京都府・兵庫県・和歌山県・奈良県・滋賀県・三重県】と限定させて頂いておりますので、予めご了承下さい。
引用元:ニチデン公式-ご注意

このように中小消費者金融のニチデンでは、営業エリアが限定されていて地域に根差した運営をしている点が特徴です。また他には、対面相談のエイワなど、丁寧に関わりながら融資をする所が多く、地元での信頼関係を大切にしている企業がたくさんあります。

この3タイプを理解しておくことで、自分の状況や目的に合った消費者金融を選びやすくなります。

銀行カードローンとの違い

消費者金融と銀行カードローンはどちらも個人向けの融資サービスですが、以下のような違いがあります。

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まず、運用されている法律が異なります。消費者金融は「貸金業法」に基づく貸金業者であり、銀行カードローンは「銀行法」に基づく銀行が提供しているカードローンです。

融資や審査の面では、銀行カードローンは多重債務問題により審査は厳しくなり、即日融資も停止されました。

銀行各行はカードローンなど新規の個人向け融資で審査を厳しくする。警察庁のデータベース（DB）への照会で審査に時間をかけ、即日の融資を停止する。
引用元:日本経済新聞-銀行、個人向け即日融資停止へ　カードローン縮小

そのため、急いでいる方や審査に不安がある人は消費者金融がおすすめです。

一方で銀行カードローンは金利が消費者金融よりも低く長期利用に向いています。

ただし、審査が厳しいので正社員として安定した収入がある方や、信用情報に問題がない方でないと審査に通りづらいことがあります。

したがって、自分の状況や目的に応じて、スピードやお金が借りやすい所を重視するなら消費者金融、金利重視なら銀行カードローンというように使い分けるのが賢明です。

消費者金融のメリット・デメリットを正しく理解しよう

消費者金融は手軽にお金を借りられる便利なサービスですが、その特性を正しく理解して使うことが大切です。メリットとデメリットを把握したうえで、自分の状況や目的に合った使い方を心がけましょう。

• メリットは「スピード・手軽さ・審査の柔軟さ」
• デメリットは「金利が高い・長期借入には不向き」
• だからこそ、自分の目的に合う使い方を意識しよう

メリットは「スピード・手軽さ・審査の柔軟さ」

消費者金融の最大の魅力は、スピード感と手軽さ、そして審査の柔軟さです。

Web申込を利用すれば即日融資が可能な場合も多く、急な出費にも迅速に対応できます。

消費者金融で最も早い融資は最短3分の即日融資可能なプロミスです。

プロミスでは、ご融資までのお手続がWeb上で完結でき、最短3分の即日融資が可能です。
Web上でお手続いただくことで、ご自宅にいながらお申込からご融資まで完了いただけます。
引用元:プロミス公式-ご融資をお急ぎのお客さまへ（即日融資）

手続きもスマホやパソコンから簡単にWeb完結できるため、店舗に出向く必要がなく、忙しい人にも便利です。

しかし、審査が柔軟とはいえ、申込者の信用情報はきちんと確認されます。

消費者金融は、CIC（指定信用情報機関）やJICC（日本信用情報機構）といった信用情報機関に登録されている情報をもとに審査を行っています。

過去に長期延滞や債務整理、自己破産などの履歴がある場合は、審査が慎重に行われますが、正社員でなくても、アルバイトやパート、年金受給者など安定した収入があれば審査に通ることができます。

銀行に比べると、より幅広い属性の方が対象になっているのが魅力と言えます。これらが消費者金融のメリットです。

デメリットは「金利が高い・長期借入には不向き」

一方で消費者金融のデメリットは、金利が高い、長期借入には不向きです。

一般的に15〜18％程度の金利が設定されているため、長期間の借入には不向きです。

もしも低金利を求めるのであれば銀行カードローンがおすすめです。

代表的な銀行カードローンを比べてみると以下のようになります。
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このように、消費者金融系より銀行カードローンは上限金利が約４%低いことがわかります。

では、その4%がどのくらいの差を生むかというと、例えば、30万円を上限金利で1年間借入をした場合、最も上限金利が低いみずほ銀行の利息は42,000円、消費者金融が54,000円と12,000円も差が出てしまします。

借入額や返済期間が大きくなるほど、この金利差はさらに拡大し、最終的な返済額に大きく影響します。

そのため、返済総額を少しでも抑えたい場合は、消費者金融よりも銀行カードローンのほうが有利です。

しかし審査の厳格化により審査に通れず、お金が借りにくいので、審査が不安な人は消費者金融の方がおすすめです。

消費者金融でも、返済期間を短くしたり、余裕がある月は多めに支払うことで金利を抑えることができます。

だからこそ、自分の目的に合う使い方を意識しよう

消費者金融には、即日融資や審査の柔軟さといったメリットがある一方で、金利が高く、長期の借り入れには不向きといったデメリットもあります。

だからこそ、消費者金融の特性を理解して自分の目的に合う消費者金融選びをしましょう。

消費者金融を利用する際は、

• 何に使うのか
• いくら必要なのか
• いつまでに返せるのか

といった目的と計画を明確にしておくことが重要です。

短期間で返済できる見込みがあるなら、無利息期間を活用することで利息を抑えた借入も可能になります。

消費者金融で無利息期間が最も長いのはレイクの365日間※1無利息です。

注釈※1-無利息について:
・365日間無利息:初めてのご契約。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方。
・60日間無利息:初めてのご契約。Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方。
・無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。

また、返済シミュレーションを活用することで、毎月の返済額や総返済額を把握しやすくなります。

「どのくらい借りて、どの期間で返せるのか」を具体的にイメージすることで安心して借入することができます。

消費者金融は、正しく使えば非常に頼りになるサービスです。借入前にしっかりと自分の状況を見極めて、目的に合った使い方を心がけましょう。

大手消費者金融に落ちたら中小消費者金融を選ぼう！魅力は「柔軟な審査と人柄重視」

大手消費者金融に落ちたら中小消費者金融を検討しましょう。

中小の消費者金融は、大手に比べて審査基準が柔軟で、申込者の人柄や事情をしっかり見てくれるケースが多くあります。

• フクホー・セントラルなどは50年以上の実績あり
• 電話・対面で相談できる業者は事情も汲み取ってくれる

フクホー・セントラルなどは50年以上の実績あり

中小といっても、歴史のある優良業者も多数存在します。

たとえば、フクホーやセントラルは設立から50年以上の実績を持つ老舗の貸金業者です。

キャッシング・消費者金融・ローンのことなら創業50年のフクホーにご相談ください。
引用元:フクホー公式

昭和48年の創業時から変わらないもの。それは、“Customer First（お客さま第一主義） ”の精神です。
引用元:セントラル公式

長年の運営実績があるということは、それだけ多くの利用者に選ばれてきた信頼の証ともいえます。

セントラルのように多くの中小消費者金融は「お客様第一主義」を掲げており、機械的な審査だけではなく、一人ひとりの状況に寄り添った対応をしてくれる点が大きな魅力です。

電話・対面で相談できる業者は事情も汲み取ってくれる

大手のようにWeb完結で申し込みや契約ができるのは便利ですが、一方で「画面越しのやりとりだけでは不安」「自分の事情をしっかり説明したい」と感じる方も少なくありません。

そのような方にとって頼れる存在となるのが、電話や対面で相談できる中小の消費者金融です。

中小消費者金融のエイワでは、対面での融資・審査を重視しています。

わたしたちがこだわっているのは、ひとりひとりのお客様と直接お会いして、話をお聞きする対面与信。
引用元:エイワ公式

このように、申込者の背景や人柄、事情などを実際に対面でヒアリングし、機械的なスコアリングシステムだけでは判断できない“人間的な審査”を行っているのが特徴です。

もちろん、中小消費者金融であっても貸金業法に基づいた審査はしっかりと行われます。

（返済能力の調査）
第十三条　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

つまり、「事情はあるが返済できる見込みはある」という人に対して、それぞれの事情も考慮し、寄り添った対応をしてくれるのが中小消費者金融です。

大手消費者金融に落ちてしまった際は、中小消費者金融を検討するのもいいでしょう。

自分のニーズにあった選び方をするとお金が借りやすい！失敗しない5つのポイント

1. 即日でお金が必要な人は大手消費者金融がすぐに借りやすい
2. 利息を抑えたいなら「低金利」や「無利息期間」で選ぼう
3. 会社や家族にバレないためにチェックすべき3つのポイント
4. 自分の年齢・職業が借入対象かを事前にチェック！
5. 借入・返済のしやすさも重要！「アプリ対応・返済方法の自由度」で選ぼう

１.即日でお金が必要な人は大手消費者金融がすぐに借りやすい

結論、即日で借り入れを希望する場合は、大手消費者金融5社がおすすめです。

大手消費者金融5社が最短30分以内で即日融資可能

アコム・プロミス・アイフル・レイク・SMBCモビットといった大手消費者金融は、Web申込みなら審査完了から振込まで最短30分以内の即日融資が可能です。
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大手消費者金融の中で最も早く融資できるのは、プロミスで最短3分の即日融資が可能です。

また、申し込み後は各社のコールセンターに電話することで優先審査をしてくれるので電話をかけて相談してみましょう。

「早く審査結果が知りたい」という方は最短15秒で審査結果を知ることができるので早く知りたい人はレイクもおすすめです。

審査結果は、各社ともメールまたは電話で連絡がきます。

審査結果は、メールまたはお電話にてご連絡いたします。
なお、お申込いただく際には、本人確認書類が必要となります。
引用元:プロミス公式-STEP1 お申込

また、申し込みには運転免許証やマイナンバーカードなど本人確認書類が必要なので事前に用意しておくとスムーズに借入ができます。

即日融資を受けるには審査受付時間を確認しよう

即日融資を希望する場合、各消費者金融の審査受付時間を事前に確認しておくことが重要です。

以下に大手消費者金融の受付時間と、即日融資を受けるための目安をまとめました。
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大手消費者金融の審査受付時間は9時〜21時で、レイクのみ日曜日は18時までの受付で即日融資が可能となります。

21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、
当日中にお振込みできます。
引用元:レイク公式-Webなら最短25分融資可能！

この時間までに契約を契約手続きも完了させたいので、本人確認の提出や審査があるため、余裕をもって審査受付時間の1時間前に申し込むようにしましょう。

振込対応時間・土日対応の有無も要チェック

即日融資を希望するなら、審査に通った後、実際にお金が振り込まれる時間帯や土日も可能なのか注意が必要です。
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注釈：※1メンテンナンスにより利用できない時間帯もございます。

実は、「モアタイムシステム」により銀行振込が24時間365日できるようになったので振込で借りる方法が最も早く借入することができます。

銀行によって振込可能な時間が異なるので、各社で自分の銀行口座の振込時間を確認するこおすすめします。

ちなみに、振込以外にも大手消費者金融ならカードレスでアプリからATM取引もすることが可能です。

２.利息を抑えたいなら「低金利」や「無利息期間」で選ぼう

借入をするうえで気になるのが「利息」ですよね。できるだけ返済負担を軽くしたいなら、低金利や無利息期間の利用を検討しましょう。

上限金利を確認して低金利な消費者金融を選ぼう！

消費者金融の金利は、実際に適用されがちな「上限金利」で比べるのがポイントです。

たとえば上限金利が18.0％と15.0％の消費者金融では、同じ金額を借りても利息に差が出ます。

中小消費者金融は審査に柔軟な反面、上限金利が高めな傾向があるため、金利重視なら大手のほうが有利なことが多いです。

大手の中でもプロミスは上限金利が17.8%と低めです。

また、上限金利は利息制限法によって定められており、以下のような上限が設けられています。

引用元:日本貸金業協会-お借入れの上限金利は、年15％～20％です

そのため、異常な高金利になることはないので、正規の登録業者なら安心して借入することができます。

無利息期間を活用して実質0円を目指す

各社が提供している「無利息期間」をうまく使えば、一定期間は利息がかからず借入できます。

特に短期間で返済できる見込みがある人にはおすすめです。

以下の消費者金融人気TOP10の無利息期間を表にしました。

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このように、適応される日数や条件は各社で異なるので、申し込む前に無利息期間があるか、契約日からなのかなど確認するようにしましょう。

無利息期間は基本的に初めての申し込みの人に適応されます。

3.会社や家族にバレないためにチェックすべき3つのポイント

会社や家族にバレないためには、以下の3つのポイントを押さえましょう。

1. 郵送物なし・カードレスに対応している会社を選ぶ
2. 在籍確認に配慮がある会社を選ぶ
3. 延滞すると自宅に郵送物や連絡がくるので延滞を絶対にしないこと

郵送物なし・カードレスに対応している会社を選ぶ

まず初めに、郵送物なしやカードレス対応の消費者金融を選ぶと家族にバレずに借入ができます。

たとえば、SMBCモビットでは、オンラインで申し込んだ場合、すべての手続きや必要事項をWeb上で完結できます。

SMBCモビットにオンライン上で申込した場合、すべての必要事項をオンラインで確認できるようになっています。
引用元:SMBCモビット公式-カードローンは郵送物なしで利用可能！申込から借入までの手順を詳しく解説

このように、郵送物が発生しない「Web完結型」のサービスを利用することで、安心して借入が可能になります。

また、アコム・プロミス・アイフル・レイクといった大手消費者金融も、Web申込＋カードレス契約に対応しており、郵送物なしで借入・返済まで完結できるので家族にバレずにお金が借りやすいです。

在籍確認に配慮がある会社を選ぶ

在籍確認は、貸金業法で「貸す前に返せる人かどうか」「本当に働いているのか」を確認する義務があるので必ず行います。

貸金業者の自主的な取組として，若年成人に対する貸付に際しては，貸付額に一定の利用限度額を設けることや，借入目的や勤務実態の確認を電話連絡等で実施するなど，返済能力の調査を一層適切に行う取組を推進。
引用元:法務省（与信審査の厳格化について）

しかし、在籍確認の方法は電話連絡等と表現されているため、給与明細や源泉徴収票などの書類提出による在籍確認のような方法でも在籍確認が完了するケースもあります。

実際に、大手消費者金融は原則在籍確認の電話なしで借入することができます。

原則、電話での在籍確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施します。もし実施が必要となる場合でも、お客さまの同意を得ずに実施することはありませんので、ご安心ください。
引用元:アコム公式-カードローンの審査で勤務先に在籍確認の電話はかかってきますか？

アコムでは、在籍確認の電話が必要になった場合、すぐに会社に連絡が行くのではなく、本人の許可がないと電話をかけることはないので安心してください。

また、仮に電話確認が行われた場合でも、個人名（田中、佐藤など）でかけてくれるため、個人情報の保護に関する法律によりプライバシーには最大限守られているので「消費者金融からの電話」とは気づかれないようになっています。

さらに、アイフル、アコム、プロミスでは電話での在籍確認の実施率が公表されています。
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注釈：※1アイフル公式-在籍確認実施率
　　　※2アコム公式-在籍確認実施率
　　　※3プロミス公式-在籍確認実施率

このように、アイフルが最も電話での在籍確認がなく、99.1%の人に電話での在籍確認は行われていないことがわかりました。

職場にバレずに借りたい方は、こうした実績のある大手を選ぶと安心です。

延滞すると自宅に郵送物や連絡がくるので延滞を絶対にしないこと

どれだけバレない工夫をしても、延滞してしまえば意味がありません。

多くの消費者金融では、返済が遅れた場合、電話連絡やSMS、さらには自宅への督促状の郵送が行われ場合があります。

この郵送物によって家族に借入がバレてしまうケースは非常に多く、トラブルの原因にもなります。

また、延滞が長引くと信用情報にも遅延情報として記録されてしまい、今後の借入に不利になる可能性も高いです。

特に、以下のような場合、「異動」という重大な金融事故情報として信用情報に登録されてしまいます。

・返済日より61日以上または3ヵ月以上の支払遅延（延滞）があるものまたはあったもの
・返済ができなくなり保証契約における保証履行が行われたもの
・裁判所が破産を宣告したもの（破産手続開始の決定がされたもの）
引用元:信用情報-支払いに関する情報

このように遅延をしてしまうと、いわゆるブラックリストの状態であり、記録が残っている5年程度は、ローンやクレジットカードの審査に通らなくなるリスクが非常に高くなります。

そのようなことを避けるためにも遅延はしないように心がけましょう。

４.自分の年齢・職業が借入対象かを事前にチェック！

消費者金融に申し込む前に、自分の年齢や職業が申込条件に該当するかを確認しておくことが重要です。

条件に合わないと、そもそも審査の対象外になってしまいます。

年齢の上限・下限に注意しよう

ほとんどの消費者金融は「20歳以上」が申し込み条件ですが、上限年齢が65歳～74歳までと金融会社によって差があります。

公式ページの申し込みの条件で必ず年齢の記載はあるので確認するようにしましょう。

なお、大手消費者金融のプロミスでは、18歳、19歳でも申し込むことができます。

年齢18～74歳のご本人に安定した収入のある方。
ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。
引用元:プロミス公式-申し込み条件

ですが、18歳、19歳は収入証明書の提出が必要です。これは、日本貸金業協会のガイドラインに基づいた対応で、貸付額にかかわらず、収入状況の確認が義務付けられているからです。

若年者への貸付けの契約を締結しようとする場合は、貸付額にかかわらず、収入の状況を示す書類の提出又は提供を受けてこれを確認するものとする。
引用元:成年年齢引下げを踏まえた対応について

年齢の上限や下限を把握するためにも、申し込み条件は申し込む前にしっかりと確認するようにしましょう。

職業による影響を把握する

職業などの属性によって申込み自体ができなかったり、審査に通らなかったりすることもあります。

たとえば、専業主婦（主夫）や学生（特に高校生）の場合、本人に安定収入がないとみなされ、ほとんどの消費者金融では借入対象外です。

一方で、正社員でなくても、アルバイト・パート・派遣社員・年金受給者など、毎月の収入がある人は申し込みが可能です。

申し込みをしたい消費者金融の申し込み条件をよく確認するようにしましょう。

例えば、プロミスでは「収入が年金の方は申し込みできません」と記載がある一方で、レイクは以下のように記載があります。

収入が年金のみのお客さまでもお申込み可能です。
年金の受給金額が確認できる、年金証書・年金振込（支払）通知書・公的年金等の源泉徴収票のいずれか一点をご用意ください。
引用元:レイク公式-収入が年金だけでも申込みできますか？

このように、同じ属性でも消費者金融ごとに対応が異なるため、自分の属性が申し込み対象かどうかを公式サイトで必ず確認することが重要です。

ちなみに、収入のない専業主婦は総量規制の「例外貸付」に分類される配偶者貸付による借入ができます。消費者金融の中では、「ベルーナノーティス」がこの配偶者貸付に対応しています。

５.借入・返済のしやすさも重要！「アプリ対応・返済方法の自由度」で選ぼう

消費者金融を選ぶうえで、借入や返済のしやすさは意外と見落とされがちなポイントです。

いかに手間をかけずに借り入れ・返済ができるかどうかは、ストレスなく使い続けるためにとても重要です。

借入方法（ATM・アプリ・振込）

多くの大手消費者金融では、以下のような方法で借入が可能です。

• アプリで提携ATM取引で現金を引き出す（カードレス可能）
• カードで提携ATM取引で現金を引き出す
• 指定口座への振込依頼（最短数十秒で振込完了）

特に、カードレスでアプリを使った借入は、カードを持ち歩かなくてよく、手軽に借りやすいのでおすすめです。

物理的なカードを発行しない「カードレス」による手続きが浸透し、店舗の役割が縮小している。
引用元:日本経済新聞-消費者金融、無人店5年で半減　カードレス審査対策も

Web完結やカードレスなど利便性を追求した結果、無人店舗が縮小するほどカードレスは人気のようです。

返済方法（口座引き落とし・ATM・アプリ）

返済方法も以下のようなものがあります。

• 口座引き落とし（毎月自動で返済されるので、うっかり忘れを防げる）
• コンビニATM返済（出先でも気軽に対応）
• スマホアプリでの返済（銀行口座と連携して即時返済が可能）

自分の生活スタイルに合わせるのが一番ですが、遅延損害金を支払わないためにも、毎月自動引き落としがされる口座引き落としがおすすめです。

ただし、口座にプライバシーを重視したい場合や記録を残したくない場合は、ATM返済を選ぶのもひとつの手です。

自動引き落としではない場合、返済の遅れには要注意です。返済が遅れると「遅延損害金（遅延利息）」が発生します。

貸金業者から貸付けを受けた金銭の返済が遅れた際に発生する遅延損害金（一般に「遅延利息」と言われます。）の上限は、年20％となります。
引用元:日本貸金業協会-返済が遅れてしまいそうです。遅延利息の利率はいくらでしょうか？

つまり、通常の借入金利よりも高い年20％の金利が適用されてしまう可能性があるため、返済期日は必ず守ることが重要です。

消費者金融の申込→審査→借入→返済の流れを解説

流れを事前に知っておくことで、スムーズに借入ができます。ここでは、申し込みから返済までの一般的な流れを解説します。

• 申し込みは免許証やマイナンバーカードなどの本人確認書類が必要
• 審査・在籍確認では原則在籍確認なしの大手がおすすめ
• 契約手続きはWeb完結が主流！契約書は電子交付で郵送物はない
• 借入はATM・アプリ・銀行振込など多様な方法に対応
• 返済は「自分に合った方法」を選ぼう！自動引き落としやアプリ返済が便利

申し込みは免許証やマイナンバーカードなどの本人確認書類が必要

申し込みはスマホやパソコンからできるWeb申し込みが最も手軽ですぐに融資できるのでWebから申し込みをおすすめします。

申込の際に必ず必要なのが本人確認書類です。一般的に以下の書類が必要となります。

本人確認書類	収入証明書類
運転免許証 顔写真付き.有効期限内 運転経歴証明書 顔写真付き.有効期限内 パスポート 顔写真付き.有効期限内（住所記載欄が必要な場合あり） マイナンバーカード 顔写真付き.有効期限内 在留カード 顔写真付き、有効期限内 その他 複数書類の提出を求められる場合あり	源泉徴収票 前年分のもの 確定申告書 税務署の受付印または電子申告の受付通知が必要な場合あり 給与明細書 直近数ヶ月分 所得（課税）証明書 市区町村発行、最新年度のもの

基本的には本人確認書類1点で申し込むことができます。

収入証明書は、以下のような場合必要になるので該当するか確認しましょう。

個人が借入れをしようとする場合において、①ある貸金業者から50万円を超えて借入れる場合、②他の貸金業者から借入れている分も合わせて合計100万円を超えて借入れる場合、のどちらかに当てはまると、「収入を証明する書類」の提出が必要です。
引用元:日本貸金業協会-「収入を証明する書類」の提出が必要な場合があります

このように50万以上の借入や他社と合わせて100万円を超える場合は収入証明書も事前に準備しておくとスムーズに申し込みできます。

審査・在籍確認では原則在籍確認なしの大手がおすすめ

申し込みの確認ができた後は、審査が行われます。これは、申込者に安定した収入があるか、本当に在籍しているかを確認するための手続きで、貸金業法で義務付けられているので審査は必ずあります。

（返済能力の調査）
第十三条　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。
引用元:貸金業法第13条-返済能力の調査

また、審査の際には「CIC」「JICC」などの信用情報機関に照会され、過去の借入履歴や返済状況、延滞の有無などがチェックされます。

これにより、他社での借入額が大きくて多重債務になる恐れがあったり、返済遅延などによる異動情報があった場合、審査に影響する可能性があります。

さらに、在籍確認というステップもありますが、これは申込者が申告した職場に本当に勤務しているかを確かめるためのものです。

これは、電話や書類などで在籍確認を済ませることができます。各消費者金融によってやり方は違うものの電話で対応する所が多いです。

会社に電話連絡を避けたい場合は、大手消費者金融なら原則電話での在籍確認なしで借入することができます。

契約手続きはWeb完結が主流！契約書は電子交付で郵送物はない

多くの消費者金融が「Web完結型契約」に対応しており、契約書や利用明細はすべて電子交付でやりとりが可能です。

契約書類等、書面発行が義務付けられている書類についても、電子交付を取り入れることによって郵送物を送付しなくてもよいようにしています。
引用元:SMBCモビット公式-オンライン上で完結するカードローンなら郵送物は発生しない

このようにオンライン上で完結する消費者金融なら、電子交付によってやり取りができるので、自宅に郵送物が届くことはありません。

借入はATM・アプリ・銀行振込など多様な方法に対応

本契約後は、いよいよ借入です。

多くの消費者金融では、以下のようなさまざまな借入方法に対応しています。

• カードでATMからの借入（提携コンビニATMや自社ATM）
• スマホアプリでの借入（銀行口座に即時振込）
• カードレスでATM取引で借入
• 銀行振込による借入（24時間対応のモアタイムシステム対応）

中でも、即時振込サービスは非常に便利で、申込後すぐにお金が借りやすいです。

たとえば、プロミスの「瞬フリ」やアコムの「即時振込」などは、最短数十秒で口座に入金されます。

カードレスで借入もでき、セブン銀行ATM取引やローソンATM取引ができるので出先でも借りやすいです。

返済は「自分に合った方法」を選ぼう！自動引き落としやアプリ返済が便利

借入後は、毎月の返済が発生します。返済方法は各社で用意されている中から選ぶようにしましょう。

主な返済方法は以下の通りです。

• 口座引き落とし（自動引き落とし）
• スマホアプリからの返済
• コンビニATMや提携ATMでの返済

返済は、遅れてしまうと、遅延損害金がかかってしまいます。

遅延損害金の金利は利息制限法で上限がありますが、忘れ続けてしまうと高い金利でどんどん膨れ上がってしまうので遅延しないように気をつけましょう。

上記の返済方法のほかにレイクでは、PayPayで手軽に返済できる方法もあります。

レイクアプリとPayPayの連携で、手数料無料でPayPayマネーへのチャージ、PayPayマネーでレイクへのご返済ができます。
引用元:レイク公式-Payチャージ・Pay払い

このように各金融会社によって対応が異なるので、どのような返済方法があるか確認しておくといいでしょう。

初めて消費者金融で借り入れする時によくある質問 Q & A

初めて消費者金融で借り入れする時によくある質問を10個紹介します。

1. Q.消費者金融に一度でも借りたら終わりって本当？
2. Q.無利息期間は初めての借り入れの人だけ？
3. Q.いくらまで借入ができる？
4. Q.実は審査が甘いカードローンはある？
5. Q.派遣社員でも借り入れできる？
6. Q.土日でもお金を借りれる消費者金融はある？
7. Q.他社借入があっても申し込みできる？
8. Q.消費者金融で返済しなかったらどうなる？
9. Q.審査に落ちたら次の申込はどれくらい間を空けるべき？
10. Q.複数社申し込んだら信用情報にどう影響する？

Q１.消費者金融に一度でも借りたら終わりって本当？

いいえ、そんなことはありません。

正しく利用してきちんと返済していれば問題ありません。

しかし、返済が長期間、延滞や未払いだった場合は、信用情報に「異動」という記録（いわゆる金融事故）が残ります。

・返済日より61日以上または3ヵ月以上の支払遅延（延滞）があるものまたはあったもの
・返済ができなくなり保証契約における保証履行が行われたもの
・裁判所が破産を宣告したもの（破産手続開始の決定がされたもの）
引用元:信用情報-支払いに関する情報

このような場合は、「異動」と信用情報機関に金融事故情報として5年程登録されてしまいますので延滞に注意をすれば、一度借りたら終わりということはありません。

Q２.無利息期間は初めての借り入れの人だけ？

多くの消費者金融では、「初回利用者限定」で無利息期間を設けています。

初めての消費者金融利用者は、将来的に優良顧客として長く利用してもらいたいという会社側の意図もあり、無利息期間を用意しているのが一般的です。

最も無利息期間が長いのは365日間の無利息期間がある大手消費者金融のレイクです。

はじめてなら、なが〜くおトク！
お借入れ額全額に対するお利息が、Web申込み限定で365日間0円。
※・365日間無利息:初めてのご契約。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方。
・60日間無利息:初めてのご契約。Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方。
・無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。
引用元:レイク公式無利息期間

無利息期間には各消費者金融会社ごとに適応される条件があるので事前に自分も適応される条件か確認しておきましょう。

Q３.いくらまで借入ができる？

一般的には、年収の3分の1までが上限とされています。

これは貸金業法によって定められている総量規制というルールによるものです。

引用元:日本貸金業協会-1 お借入れは年収の3分の1までです

年収の3分の1を超える貸し付けをしてはならないという法律で、年収が300万円の人であれば、借入できる上限は100万円までとなります（他社の借入も合算されます）。

Q４.実は審査が甘いカードローンはある？

いいえ、絶対にありません。

審査が甘い、審査なし、誰でも借りれると宣伝している業者があれば、違法な闇金（ヤミ金）である可能性が極めて高いです。

（誇大広告の禁止等）
第十六条　貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、貸付けの利率その他の貸付けの条件について、著しく事実に相違する表示若しくは説明をし、又は実際のものよりも著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明をしてはならない。
引用元:賃金業法（誇大広告の禁止等）

貸金業法でも審査甘いなどの誇大広告は禁止しています。

そのような業者から借りてしまうと、利息制限法を無視した金利を請求されたり、悪質な取り立てを受ける恐れがあるので絶対に関わらないようにしましょう。

心配であれば、申し込む前に金融庁に登録されている正規の業者か「登録貸金業者情報検索サービス」で確認をしてから申し込みましょう。

Q５.派遣社員でも借り入れできる？

はい、派遣社員の方でも借り入れは可能です。

消費者金融では、安定した収入があるかどうかが審査の大きなポイントになります。

そのため、雇用形態が正社員でなくても、継続的に収入を得ている派遣社員や契約社員の方も申込可能です。

ただ、リクルートスタッフィングでは第三者からの在籍の確認は行なっていません。

リクルートスタッフィングでは、スタッフの皆さまの個人情報について外部からのお問い合わせには一切お答えしておりません。在籍証明が必要な場合には、あらかじめSS課から『在職証明書』をお取り寄せいただいた上で、お申し込みいただくようにお願いします。
引用元:リクルートスタッフィング公式-クレジットカードを作成するので、在籍確認の電話には答えてもらえますか？

そのため、事前に派遣会社に在籍証明書を取り寄せるか、原則在籍確認なしの大手消費者金融が借りやすい所です。

Q６.土日でもお金を借りれる消費者金融はある？

はい、土日でも借り入れができる消費者金融はあります。

大手の消費者金融では、土日祝日でも即日融資に対応しています。

特に、Webなら24時間365日いつでも申し込みが可能で、審査に通過すれば、銀行口座への振込もすぐに対応してもらえるケースがあります。

その背景には、「モアタイムシステム」という全国銀行協会が導入した24時間即時振込システムの普及があります。

2018年10月9日、モアタイムシステムをリリース。銀行間振込の24時間365日リアルタイム着金を実現。
引用元:金融庁-決済高度化に関する取組状況について

このシステムに対応した銀行であれば、夜間や土日祝日でも即時に着金することができ、平日と変わらず借入が可能となっています。

Q７.他社借入があっても申し込みできる？

はい、他社からの借入があっても申し込みは可能です。

消費者金融では、他社借入の有無や件数も含めて総合的に審査されます。

（返済能力の調査）
第十三条　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。
引用元:貸金業法第13条-返済能力の調査

すでに複数の借入がある場合でも、返済実績があり、返済能力に問題がなければ審査に通ることもあります。

ただし、借入件数が多くて多重債務になりそうだったり、年収の3分の1を超える貸付は行っていないので

Q８.消費者金融で返済しなかったらどうなる？

返済を怠ると信用情報に傷がつき、今後の金融取引に大きな影響が出ます。

返済を長期間延滞または放置してしまうと、信用情報機関に「異動情報」として登録されてしまい5年ほど記録が残ってしまいます。

契約期間中および契約終了後5年以内
引用元:CICに加盟するクレジット会社等から登録される情報

異動情報があると以下のような取引に影響が出る場合があります。

• ローン（住宅ローン・自動車ローンなど）の審査に通りにくくなる
• クレジットカードの新規発行や更新ができなくなる
• スマホの分割払い契約が通らなくなる

また、遅延損害金など高金利になって負担が大きくなるので、遅延しないよう必ず返済しましょう。

Q９.審査に落ちたら次の申込はどれくらい間を空けるべき？

信用情報に申し込みの履歴が、照会日より6ヶ月間信用情報機関に保有されているので、最低でも半年はあけてから次に申し込むようにしましょう。

短期間に複数の申し込みがあると、「お金に困っているのでは？継続して返済できないのでは？」と返済能力に疑問が生じ審査が通りにくくなります。

なぜ落ちたのか、原因をできるだけ分析することが次につながる一歩です。

また、信用情報は自分で調べることが可能です。「信用情報を開示する」のリンクから、手順通り進めていけば申し込む前に自分で確認することができます。

客観的に自分の情報を見直すことで、次の審査に向けた対策が立てやすくなります。

Q10.複数社申し込んだら信用情報にどう影響する？

複数申し込むことはできますが、申し込みの際は1社に絞った方がいいです。

すでにご説明した通り、カードローンや消費者金融へ申し込むと、その情報は信用情報機関に「申込情報」として6ヶ月間記録されます。

この期間中に複数の金融機関へ申し込むと、「お金に困っている」「返済能力に不安がある」と見なされやすくなり、審査通過が難しくなることがあります。

そのため、申し込みは自分に合う消費者金融を1社選び、申し込むようにしましょう。

この記事で紹介している消費者金融は全て金融庁に登録された正規の消費者金融なのでどれも安心して申し込むことができます。